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Quando sottoscrivi una Polizza EAR (Erection All Risks), è fondamentale comprendere non solo cosa copre, ma soprattutto cosa NON copre. I limiti di copertura e le esclusioni possono fare la differenza tra un risarcimento completo e una brutta sorpresa in caso di sinistro.
Questa guida analizza nel dettaglio i limiti, i massimali e i 51 rischi esclusi dalla Polizza EAR, così da permetterti di firmare il contratto con piena consapevolezza e, se necessario, integrare la copertura con polizze complementari.
Nuovo alla Polizza EAR? Leggi prima la nostra Guida Completa alla Polizza EAR per comprendere cos’è, a cosa serve e come funziona.
Limiti di copertura della Polizza EAR
La Polizza EAR copre i danni materiali diretti agli impianti, macchinari e opere in corso di montaggio o installazione. Tuttavia, esistono limiti intrinseci alla copertura che è importante conoscere.
Cosa NON è assicurato
Non sono assicurati i costi di modifica o rifacimento conseguenti a lavori eseguiti in difformità alle condizioni stabilite dal contratto di appalto, da altri contratti, o in contrasto con norme di legge, regolamenti o in violazione di diritti altrui.
Non sono assicurati i danni diretti derivanti da:
- Corrosione
- Incrostazione
- Deperimento
- Inquinamento
- Ossidazione
- Usura
- Logoramento o graduale deterioramento
Questi fenomeni sono considerati normali processi di invecchiamento e non eventi fortuiti assicurabili.
Differenza tra limiti ed esclusioni
Distinzione importante
LIMITE = La polizza copre il danno, ma solo fino a un massimale stabilito. Esempio: danni materiali coperti fino al 100% del valore dell’opera.
ESCLUSIONE = La polizza NON copre affatto quel tipo di danno. Esempio: danni da guerra, terrorismo, vizi di progettazione.
Comprendere questa distinzione è cruciale: un limite può essere aumentato pagando un premio maggiore o stipulando un’estensione di garanzia. Un’esclusione, invece, richiede una polizza complementare separata.
Massimali e franchigie
Ogni Polizza EAR prevede massimali (limiti massimi di indennizzo) e franchigie (importi che rimangono a carico dell’assicurato).
Massimali tipici
I massimali variano in base al valore dell’opera e al tipo di lavori. Ecco alcuni esempi standard:
| Tipo di garanzia | Massimale tipico | Franchigia |
|---|---|---|
| Danni materiali diretti | 100% valore opera | 2.500 € – 5.000 € |
| RC Terzi (Responsabilità Civile) | 500.000 € – 1.000.000 € | 500 € – 1.000 € |
| Spese di demolizione e sgombero | 10% del massimale principale | Come franchigia principale |
| Manutenzione (se inclusa) | 12 mesi dopo collaudo | Come franchigia principale |
Attenzione: questi sono valori indicativi. Ogni contratto ha massimali specifici che devono essere verificati nelle Condizioni Particolari della tua polizza.
Come funziona la franchigia
La franchigia è l’importo che resta a tuo carico in caso di sinistro. Esempio pratico:
Esempio di calcolo indennizzo
Danno verificato: 8.000 €
Franchigia contrattuale: 2.500 €
Indennizzo ricevuto: 5.500 € (8.000 − 2.500)
Se il danno è inferiore alla franchigia, l’assicurazione non paga nulla. Esempio: danno di 2.000 € con franchigia 2.500 €: 0 € di risarcimento.
I 51 rischi esclusi dalla Polizza EAR
La Polizza EAR non copre 51 tipologie di rischi, elencati nelle Condizioni Generali del contratto. Questi rischi sono divisi in 5 categorie principali.
1. Danni da usura normale ed eventi prevedibili
Esclusioni n. 1-8:
- Deterioramento naturale
- Manutenzione ordinaria non eseguita
- Vizi di progettazione, calcolo o fabbricazione
- Difetti di materiale o difetti di fusione
- Errori di montaggio dovuti a imperizia
- Lavori eseguiti in violazione di norme o contratti
- Difetti di rendimento degli impianti
- Usura, ossidazione, corrosione graduale
Perché sono esclusi: si tratta di rischi prevedibili e controllabili tramite corretta progettazione, esecuzione e manutenzione. L’assicurazione copre solo eventi fortuiti e imprevedibili.
2. Eventi eccezionali e catastrofici
Esclusioni n. 9-18:
- Atti di guerra (anche civile)
- Rivoluzione, rivolta, insurrezione, invasione
- Stato d’assedio, usurpazione di potere
- Requisizione o nazionalizzazione
- Sommossa, tumulto popolare
- Sciopero e serrata
- Occupazione di cantiere, fabbrica o edifici
- Atti di terrorismo o sabotaggio organizzato
- Danni derivanti da malattie trasmissibili
- Danni da attacchi cyber
- Energia nucleare o radiazioni ionizzanti
- Danni causati da residuati bellici esplosivi
Perché sono esclusi: eventi di portata eccezionale che richiedono coperture specialistiche (es. polizze terrorismo, cyber risk, war risk).
3. Responsabilità contrattuali e danni indiretti
Esclusioni n. 19-30:
- Penali contrattuali
- Mancato lucro e lucro cessante
- Ogni specie di danno indiretto
- Perdite finanziarie non legate a danni materiali
- Multe e sanzioni amministrative
- Responsabilità per violazione di brevetti
- Danni a terzi non rientranti nella garanzia RC
- Perdita di mercato o opportunità commerciali
- Danni reputazionali
- Costi per lavoro straordinario, notturno o festivo non preventivamente autorizzati
Perché sono esclusi: la Polizza EAR copre solo danni materiali diretti. Danni economici e indiretti richiedono polizze separate (es. Loss of Profits, Delay in Start-Up).
4. Danni a beni specifici
Esclusioni n. 31-42:
- Veicoli stradali immatricolati
- Imbarcazioni e navi
- Aeromobili
- Opere e impianti preesistenti al cantiere
- Materiale di imballo (casse, scatole, gabbie)
- Schedari, disegni, materiale contabile, fatture, documenti
- Denaro, titoli, valori
- Beni di terzi non oggetto del contratto di appalto
- Terreni, fabbricati esistenti (non oggetto lavori)
- Opere d’arte, oggetti di valore artistico
Perché sono esclusi: questi beni richiedono polizze dedicate (es. RCA per veicoli, polizze all risks per imbarcazioni/aerei, polizze specifiche per opere d’arte).
5. Altri rischi esclusi
Esclusioni n. 43-51:
- Dolo dell’assicurato o suoi rappresentanti
- Colpa grave dell’assicurato
- Inquinamento graduale (non accidentale)
- Amianto e suoi derivati
- Campi elettromagnetici
- Organismi geneticamente modificati (OGM)
- Danni causati da droghe, alcol o sostanze stupefacenti
- Spese di manutenzione ordinaria
- Costi di demolizione e sgombero (se non espressamente inclusi)
Vuoi la lista completa? Le 51 esclusioni sono elencate in dettaglio nelle Condizioni Generali della polizza. Chiedi al tuo assicuratore una copia del contratto e leggi attentamente l’articolo “Esclusioni” prima di firmare.
Come verificare se un danno è coperto
Prima di denunciare un sinistro, verifica che il danno rientri effettivamente nella copertura della polizza. Usa questa checklist:
Checklist copertura danno
- Il danno è avvenuto durante il montaggio/installazione? Se i lavori erano terminati e collaudati, la polizza potrebbe non essere più attiva (salvo estensione periodo manutenzione).
- È causato da un evento fortuito e imprevedibile? Usura, vizi di progettazione e manutenzione ordinaria NON sono eventi fortuiti.
- NON rientra nei 51 rischi esclusi? Consulta la lista sopra e le Condizioni Generali del contratto.
- Il valore del danno supera la franchigia? Se il danno è inferiore alla franchigia (es. 2.000 € con franchigia 2.500 €), non riceverai risarcimento.
- Hai rispettato gli obblighi dell’assicurato? Se hai violato obblighi contrattuali (es. non hai denunciato il sinistro entro i termini), la compagnia può rifiutare il risarcimento. Consulta la nostra guida sui 9 obblighi dell’assicurato.
Se a tutte le domande hai risposto sì, il danno è coperto. Procedi con la denuncia sinistro.
Cosa fare se il danno NON è coperto
Se il danno rientra nelle esclusioni o supera i massimali, hai alcune opzioni.
Verifica polizze complementari
Alcuni rischi esclusi dalla Polizza EAR possono essere coperti da altre polizze che potresti già avere:
- RC Professionale: copre errori di progettazione, calcolo, perizia
- All Risks Macchinari: copre guasti meccanici ed elettrici dopo il collaudo
- Cyber Risk: copre danni da attacchi informatici
- Terrorismo & Sabotaggio: polizza specifica per atti terroristici
- Loss of Profits (LOP): copre mancato guadagno e lucro cessante
Verifica con il tuo broker se hai già queste coperture attive.
Estensioni di garanzia (buy-back)
Alcune esclusioni possono essere ricomprate pagando un premio aggiuntivo. Le più comuni:
- Buy-back vizi di progettazione (copre errori progettuali)
- Buy-back terrorismo (copre atti terroristici)
- Buy-back scioperi e sommosse
- Estensione periodo manutenzione (12-24 mesi post-collaudo)
Consulta il tuo assicuratore prima dell’inizio lavori per valutare queste opzioni.
Rivalsa su terzi responsabili
Se il danno è causato da un terzo responsabile (es. fornitore, subappaltatore, progettista), puoi:
- Richiedere il risarcimento direttamente al responsabile
- Attivare la sua polizza RC (se obbligato contrattualmente)
- Avviare un arbitrato o azione legale
In caso di controversie, consulta la nostra guida su arbitrato e risarcimenti.
Domande frequenti (FAQ)
Riassunto: punti chiave
Cosa devi ricordare:
- Limiti = copertura parziale fino al massimale | Esclusioni = nessuna copertura
- La Polizza EAR esclude 51 categorie di rischi (guerra, terrorismo, vizi progettazione, usura, danni indiretti, ecc.)
- Massimali e franchigie variano per contratto — verificali nelle Condizioni Particolari
- Alcune esclusioni possono essere ricomprate (buy-back) pagando un premio extra
- Prima di denunciare un sinistro, verifica che il danno sia effettivamente coperto
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Articolo pubblicato il 01 Novembre 2022, ultimo aggiornamento 01 Ottobre 2026