Polizza CAR e Polizza Decennale Postuma: A Chi Servono e Perché Sono Essenziali per i Costruttori?

Proteggi il tuo investimento con le polizze essenziali per il settore edile
Se sei un costruttore, un’impresa edile o un appaltatore , sai bene che ogni progetto comporta rischi significativi , sia durante la costruzione che dopo la sua conclusione. Eventi imprevisti, difetti strutturali, danni accidentali o responsabilità civili possono avere conseguenze economiche disastrose .
Per questo motivo, due polizze assicurative sono fondamentali per proteggere il tuo cantiere e garantire la sicurezza dei tuoi clienti :
✅ La Polizza CAR (Contractor’s All Risks) , che copre i danni che possono verificarsi durante i lavori di costruzione .
✅ La Polizza Decennale Postuma , che tutela l’acquirente dell’immobile per i 10 anni successivi alla conclusione dei lavori .
Vediamo nel dettaglio quando sono obbligatorie, cosa coprire e chi deve stipularle.
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Polizza Decennale Postuma: Quando è Obbligatoria e Cosa Copre?
La Polizza Decennale Postuma è un’assicurazione obbligatoria per tutti i costruttori e le imprese edili che realizzano nuovi edifici. La sua funzione è quella di proteggere l’acquirente dell’immobile da eventuali difetti di costruzione e danni strutturali che possono manifestarsi entro 10 anni dalla fine dei lavori .
📌 Base legale:
- Settore privato : art. 4 del D.Lgs. n. 122/2005
- Settore pubblico : Art. 103, comma 7 del Codice dei Contratti Pubblici (D. Lgs. 50/2016)
Quando stipularla?
La polizza deve essere attivata all’atto del trasferimento della proprietà dell’immobile ed entra in vigore dopo il collaudo statico e il rilascio del certificato di abitabilità .
Cosa copre?
- Danni strutturali gravi o la rovina totale dell’edificio
- Difetti costruttivi di elementi strutturali destinati a durare nel tempo
- Danni a terzi riconducibili alla costruzione
Cosa NON copre?
- Danni dovuti a mancata manutenzione
- Difetti noti prima della decorrenza della polizza
- Danni causati da agenti atmosferici o eventi naturali non coperti
Chi paga la polizia?
Il premio è a carico del costruttore , poiché la polizia tutela l’acquirente dell’immobile.
Documenti richiesti per la stipula:
- Questionario assicurativo compilato
- Contratto di appalto
- Relazione geologica e planimetria
- Collaudo statico e certificato di abitabilità
Cos’è la Polizza CAR: definizione, funzionamento, esempi concreti
La Polizza CAR, acronimo di Contractor’s All Risks, è una copertura assicurativa specifica per i cantieri edili e infrastrutturali. Protegge il cantiere da tutti quei danni accidentali che possono verificarsi durante l’esecuzione dell’opera. È una sorta di “scudo globale” che copre ogni rischio, tranne quelli espressamente esclusi (come i danni intenzionali o quelli da guerra).
Esempi concreti:
- Una ruspa rompe inavvertitamente una condotta dell’acqua.
- Un violento temporale allaga l’area di lavoro.
- Un’impalcatura cede durante una fase di montaggio.
- Un incendio scaturito da un cortocircuito danneggia le strutture appena costruite.
Cosa copre in dettaglio:
- Danni materiali accidentali alle opere in costruzione
- Opere preesistenti coinvolte nei lavori
- Costi di demolizione e sgombero
- Errori umani o di progettazione
- Responsabilità civile verso terzi (se integrata nella polizza)
È una polizza obbligatoria? No, non sempre per legge, ma è sempre richiesta per partecipare a gare d’appalto pubbliche e fortemente consigliata nei cantieri privati.
Polizza CAR e Decennale Postuma: Perché Devi Stipularle entrambe?
Molti costruttori pensano che una Polizza Decennale Postuma sostituisca la Polizza CAR , ma non è così!
✔ La Polizza CAR copre i danni durante la fase di costruzione
✔ La Polizza Decennale Postuma copre i danni successivi alla fine dei lavori
Attenzione ! La maggior parte delle compagnie assicurative non concede la Decennale Postuma senza una Polizza CAR attiva .
Pagamento del premio in caso di stipula di entrambe le polizze:
📌 20% del premio alla stipula della Polizza CAR
📌 80% alla fine dei lavori e attivazione della Decennale Postuma
La proroga della Polizza CAR: perché richiederla, come ottenerla, quando intervenire
I cantieri raramente finiscono nei tempi previsti. Tra intoppi burocratici, ritardi nei materiali o condizioni climatiche, il cronoprogramma si allunga.
Se la tua Polizza CAR scade prima della fine dei lavori, il cantiere resta scoperto. Qualsiasi danno non sarà rimborsabile. La soluzione è semplice: chiedere una proroga.
Quando?
Almeno 2-3 settimane prima della scadenza.
Come?
- Contatta l’assicuratore
- Comunica la nuova data di fine lavori
- Fornisci eventuali aggiornamenti sullo stato dei lavori
Quanto costa?
Dipende dalla durata della proroga e dall’avanzamento dell’opera. In genere si tratta di un’integrazione proporzionale al premio originale.
Errori comuni, dubbi frequenti e risposte chiare
- “La CAR vale anche in caso di subappalti?” Sì, ma solo se i subappaltatori sono regolarmente indicati nella polizza.
- “Posso vendere un immobile senza la postuma?” No, se si tratta di nuova costruzione. È vietato per legge.
- “La postuma copre anche piccoli difetti estetici?” No. Solo vizi strutturali o gravi.
- “La CAR copre anche i ritardi nei lavori?” No, non copre danni economici per ritardi, ma solo danni materiali.
Vantaggi strategici per l’impresa costruttrice
Stipulare queste polizze non è solo una questione di obblighi. È una scelta strategica.
Benefici concreti:
- Evita contenziosi post-vendita
- Riduce i rischi finanziari
- Favorisce l’accesso a bandi pubblici
- Incrementa la fiducia dei committenti
- Dimostra attenzione alla qualità del lavoro
Come ottenere una polizza su misura: documenti, valutazioni, consigli pratici
Per ottenere una polizza CAR o postuma realmente adatta:
Serve:
- Progetto tecnico
- Cronoprogramma lavori
- Informazioni su imprese coinvolte
- Budget complessivo dell’opera
Consigli:
- Non puntare solo al prezzo più basso
- Valuta attentamente le esclusioni di polizza
- Chiedi sempre consulenza a un intermediario esperto
FAQ
Cos’è la polizza decennale postuma? Una copertura obbligatoria che protegge l’acquirente per 10 anni da difetti gravi dell’immobile.
Chi la deve stipulare? Il costruttore, a favore dell’acquirente.
Quando si attiva? Dal momento della consegna dell’immobile.
La CAR è obbligatoria? Non per legge, ma necessaria per molti appalti pubblici.
Serve prorogarla? Sì, se i lavori si protraggono oltre la durata prevista dalla polizza.
Il Costo della Polizza Decennale Postuma
Il costo della Polizza Decennale Postuma è variabile e dipende da diversi fattori, come il valore dell’opera e il livello di rischio.
Tasso medio: 0,40% del valore assicurato
Calcolo del premio: 0,40% x valore dell’immobile
Richiedere entrambe le polizze consente spesso di ottenere tariffe più vantaggiose rispetto alla stipula separata.
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Polizza Decennale Postuma e Fideiussioni per Appalti Pubblici e Privati
In aggiunta alla Decennale Postuma, gli appalti pubblici e privati possono richiedere specifiche fideiussioni:
Appalti pubblici:
✅ Cauzione provvisoria (tutela per la Stazione Appaltante in fase di gara)
✅ Cauzione definitiva (garanzia di corretta esecuzione dei lavori)
Appalti privati:
✅ Fideiussione Legge 210/2004 , obbligatoria per proteggere gli acquirenti che versano anticipi per immobili in costruzione.
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Abbiamo diverse soluzioni assicurative per le costruzioni e per gli appalti pubblici:
- Fideiussione per gli acconti al costruttore Dlgs 122/2005
- Polizza CAR cantieri e Car Merloni
- Fideiussione provvisoria per gare d’appalto
- Fideiussione definitiva per gare d’appalto
- Fideiussione per l’anticipazione appalti pubblici e privati
- Fideiussione per rata di saldo
- Fideiussione per svincolo ritenute a garanzia
- Lettera di referenze bancarie Albo SOA
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