Polizza EAR: limiti di copertura e i 51 rischi esclusi — Guida completa
📑 Indice dei contenuti
Quando sottoscrivi una Polizza EAR (Erection All Risks), è fondamentale comprendere non solo cosa copre, ma soprattutto cosa NON copre. I limiti di copertura e le esclusioni possono fare la differenza tra un risarcimento completo e una brutta sorpresa in caso di sinistro.
Questa guida analizza nel dettaglio i limiti, i massimali e i 51 rischi esclusi dalla Polizza EAR, così da permetterti di firmare il contratto con piena consapevolezza e, se necessario, integrare la copertura con polizze complementari.
📖 Nuovo alla Polizza EAR? Leggi prima la nostra Guida Completa alla Polizza EAR per comprendere cos’è, a cosa serve e come funziona.
Limiti di copertura della Polizza EAR
La Polizza EAR copre i danni materiali diretti agli impianti, macchinari e opere in corso di montaggio o installazione. Tuttavia, esistono limiti intrinseci alla copertura che è importante conoscere.
Cosa NON è assicurato
Non sono assicurati i costi di modifica o rifacimento conseguenti a lavori eseguiti in difformità alle condizioni stabilite dal contratto di appalto, da altri contratti, o in contrasto con norme di legge, regolamenti o in violazione di diritti altrui.
Non sono assicurati i danni diretti derivanti da:
- Corrosione
- Incrostazione
- Deperimento
- Inquinamento
- Ossidazione
- Usura
- Logoramento o graduale deterioramento
Questi fenomeni sono considerati normali processi di invecchiamento e non eventi fortuiti assicurabili.
Differenza tra limiti ed esclusioni
📊 Distinzione importante
LIMITE = La polizza copre il danno, ma solo fino a un massimale stabilito. Esempio: danni materiali coperti fino al 100% del valore dell’opera.
ESCLUSIONE = La polizza NON copre affatto quel tipo di danno. Esempio: danni da guerra, terrorismo, vizi di progettazione.
Comprendere questa distinzione è cruciale: un limite può essere aumentato pagando un premio maggiore o stipulando un’estensione di garanzia. Un’esclusione, invece, richiede una polizza complementare separata.
Massimali e franchigie
Ogni Polizza EAR prevede massimali (limiti massimi di indennizzo) e franchigie (importi che rimangono a carico dell’assicurato).
Massimali tipici
I massimali variano in base al valore dell’opera e al tipo di lavori. Ecco alcuni esempi standard:
| Tipo di garanzia | Massimale tipico | Franchigia |
|---|---|---|
| Danni materiali diretti | 100% valore opera | 2.500 € – 5.000 € |
| RC Terzi (Responsabilità Civile) | 500.000 € – 1.000.000 € | 500 € – 1.000 € |
| Spese di demolizione e sgombero | 10% del massimale principale | Come franchigia principale |
| Manutenzione (se inclusa) | 12 mesi dopo collaudo | Come franchigia principale |
⚠️ Attenzione: questi sono valori indicativi. Ogni contratto ha massimali specifici che devono essere verificati nelle Condizioni Particolari della tua polizza.
Come funziona la franchigia
La franchigia è l’importo che resta a tuo carico in caso di sinistro. Esempio pratico:
Esempio di calcolo indennizzo
Danno verificato: 8.000 €
Franchigia contrattuale: 2.500 €
Indennizzo ricevuto: 5.500 € (8.000 − 2.500)
Se il danno è inferiore alla franchigia, l’assicurazione non paga nulla. Esempio: danno di 2.000 € con franchigia 2.500 € → 0 € di risarcimento.
I 51 rischi esclusi dalla Polizza EAR
La Polizza EAR non copre 51 tipologie di rischi, elencati nelle Condizioni Generali del contratto. Questi rischi sono divisi in 5 categorie principali.
1. Danni da usura normale ed eventi prevedibili
Esclusioni n. 1-8:
- Deterioramento naturale
- Manutenzione ordinaria non eseguita
- Vizi di progettazione, calcolo o fabbricazione
- Difetti di materiale o difetti di fusione
- Errori di montaggio dovuti a imperizia
- Lavori eseguiti in violazione di norme o contratti
- Difetti di rendimento degli impianti
- Usura, ossidazione, corrosione graduale
Perché sono esclusi: si tratta di rischi prevedibili e controllabili tramite corretta progettazione, esecuzione e manutenzione. L’assicurazione copre solo eventi fortuiti e imprevedibili.
2. Eventi eccezionali e catastrofici
Esclusioni n. 9-18:
- Atti di guerra (anche civile)
- Rivoluzione, rivolta, insurrezione, invasione
- Stato d’assedio, usurpazione di potere
- Requisizione o nazionalizzazione
- Sommossa, tumulto popolare
- Sciopero e serrata
- Occupazione di cantiere, fabbrica o edifici
- Atti di terrorismo o sabotaggio organizzato
- Danni derivanti da malattie trasmissibili
- Danni da attacchi cyber
- Energia nucleare o radiazioni ionizzanti
- Danni causati da residuati bellici esplosivi
Perché sono esclusi: eventi di portata eccezionale che richiedono coperture specialistiche (es. polizze terrorismo, cyber risk, war risk).
3. Responsabilità contrattuali e danni indiretti
Esclusioni n. 19-30:
- Penali contrattuali
- Mancato lucro e lucro cessante
- Ogni specie di danno indiretto
- Perdite finanziarie non legate a danni materiali
- Multe e sanzioni amministrative
- Responsabilità per violazione di brevetti
- Danni a terzi non rientranti nella garanzia RC
- Perdita di mercato o opportunità commerciali
- Danni reputazionali
- Costi per lavoro straordinario, notturno o festivo non preventivamente autorizzati
Perché sono esclusi: la Polizza EAR copre solo danni materiali diretti. Danni economici e indiretti richiedono polizze separate (es. Loss of Profits, Delay in Start-Up).
4. Danni a beni specifici
Esclusioni n. 31-42:
- Veicoli stradali immatricolati
- Imbarcazioni e navi
- Aeromobili
- Opere e impianti preesistenti al cantiere
- Materiale di imballo (casse, scatole, gabbie)
- Schedari, disegni, materiale contabile, fatture, documenti
- Denaro, titoli, valori
- Beni di terzi non oggetto del contratto di appalto
- Terreni, fabbricati esistenti (non oggetto lavori)
- Opere d’arte, oggetti di valore artistico
Perché sono esclusi: questi beni richiedono polizze dedicate (es. RCA per veicoli, polizze all risks per imbarcazioni/aerei, polizze specifiche per opere d’arte).
5. Altri rischi esclusi
Esclusioni n. 43-51:
- Dolo dell’assicurato o suoi rappresentanti
- Colpa grave dell’assicurato
- Inquinamento graduale (non accidentale)
- Amianto e suoi derivati
- Campi elettromagnetici
- Organismi geneticamente modificati (OGM)
- Danni causati da droghe, alcol o sostanze stupefacenti
- Spese di manutenzione ordinaria
- Costi di demolizione e sgombero (se non espressamente inclusi)
📄 Vuoi la lista completa? Le 51 esclusioni sono elencate in dettaglio nelle Condizioni Generali della polizza. Chiedi al tuo assicuratore una copia del contratto e leggi attentamente l’articolo “Esclusioni” prima di firmare.
Come verificare se un danno è coperto
Prima di denunciare un sinistro, verifica che il danno rientri effettivamente nella copertura della polizza. Usa questa checklist:
✅ Checklist copertura danno
- Il danno è avvenuto durante il montaggio/installazione? Se i lavori erano terminati e collaudati, la polizza potrebbe non essere più attiva (salvo estensione periodo manutenzione).
- È causato da un evento fortuito e imprevedibile? Usura, vizi di progettazione e manutenzione ordinaria NON sono eventi fortuiti.
- NON rientra nei 51 rischi esclusi? Consulta la lista sopra e le Condizioni Generali del contratto.
- Il valore del danno supera la franchigia? Se il danno è inferiore alla franchigia (es. 2.000 € con franchigia 2.500 €), non riceverai risarcimento.
- Hai rispettato gli obblighi dell’assicurato? Se hai violato obblighi contrattuali (es. non hai denunciato il sinistro entro i termini), la compagnia può rifiutare il risarcimento. Consulta la nostra guida sui 9 obblighi dell’assicurato.
Se tutte le risposte sono ✓ → danno COPERTO. Procedi con la denuncia sinistro.
Cosa fare se il danno NON è coperto
Se il danno rientra nelle esclusioni o supera i massimali, hai alcune opzioni.
Verifica polizze complementari
Alcuni rischi esclusi dalla Polizza EAR possono essere coperti da altre polizze che potresti già avere:
- RC Professionale → copre errori di progettazione, calcolo, perizia
- All Risks Macchinari → copre guasti meccanici ed elettrici dopo il collaudo
- Cyber Risk → copre danni da attacchi informatici
- Terrorismo & Sabotaggio → polizza specifica per atti terroristici
- Loss of Profits (LOP) → copre mancato guadagno e lucro cessante
Verifica con il tuo broker se hai già queste coperture attive.
Estensioni di garanzia (buy-back)
Alcune esclusioni possono essere ricomprate pagando un premio aggiuntivo. Le più comuni:
- Buy-back vizi di progettazione (copre errori progettuali)
- Buy-back terrorismo (copre atti terroristici)
- Buy-back scioperi e sommosse
- Estensione periodo manutenzione (12-24 mesi post-collaudo)
Consulta il tuo assicuratore prima dell’inizio lavori per valutare queste opzioni.
Rivalsa su terzi responsabili
Se il danno è causato da un terzo responsabile (es. fornitore, subappaltatore, progettista), puoi:
- Richiedere il risarcimento direttamente al responsabile
- Attivare la sua polizza RC (se obbligato contrattualmente)
- Avviare un arbitrato o azione legale
In caso di controversie, consulta la nostra guida su arbitrato e risarcimenti.
Domande frequenti (FAQ)
🎯 Riassunto: punti chiave
Cosa devi ricordare:
- ✅ Limiti = copertura parziale fino al massimale | Esclusioni = nessuna copertura
- ✅ La Polizza EAR esclude 51 categorie di rischi (guerra, terrorismo, vizi progettazione, usura, danni indiretti, ecc.)
- ✅ Massimali e franchigie variano per contratto — verificali nelle Condizioni Particolari
- ✅ Alcune esclusioni possono essere ricomprate (buy-back) pagando un premio extra
- ✅ Prima di denunciare un sinistro, verifica che il danno sia effettivamente coperto
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Articolo pubblicato il 01 Novembre 2022, ultimo aggiornamento 21 Maggio 2026
