La fideiussione assicurativa, nel suo significato più ampio, è una garanzia fornita da una compagnia assicurativa che si assume l’obbligo di pagare un debito nel caso in cui il debitore principale non adempia. La definizione di “fideiussione assicurativa” implica quindi un impegno da parte dell’assicurazione a pagare il debito contratto dal contraente della garanzia.
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Questo tipo di fideiussione significa, in pratica, una maggiore sicurezza per il creditore, che riceve la garanzia di un ente assicurativo solido e affidabile. In sostanza, la fideiussione assicurativa è una forma di protezione che interviene a coprire eventuali inadempienze finanziarie.
Se hai fretta di trovare un garante in tempi brevi e desideri evitare adempimenti burocratici lunghi e complessi la fideiussione assicurativa potrebbe essere la scelta giusta.
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Cos’è la fideiussione assicurativa?
La fideiussione è un contratto di garanzia, quindi assicura al creditore il pagamento in caso di insolvenza da parte del debitore.
Nel contesto della garanzia assicurativa, considerata tra le più affidabili , la compagnia di assicurazioni assume il ruolo di garante. Questa fornisce una sicurezza riguardo all’obbligo finanziario del debitore nei confronti di un creditore. Conforme a quanto stabilito dal Codice Civile, attraverso tale garanzia, un ente (in questa situazione, la compagnia assicurativa) si impegna direttamente con il creditore, assicurando il compimento dell’obbligo finanziario di un terzo.
La fideiussione assicurativa è un contratto legale in cui è la stessa agenzia assicurativa a fare da garante al contraente. La compagnia assicurativa, quindi, si assume la responsabilità di pagare il debito del contraente qualora sia impossibilitato a pagare quanto pattuito nei riguardi del creditore o beneficiario della fideiussione.
La Fideiussione Assicurativa è necessari alle aziende per partecipare alle gare d’appalto senza dover attingere alle linee di credito bancarie.
Anche per la fideiussione assicurativa le figure coinvolte sono tre: contraente, beneficiario e fideiussore.
Nella fideiussione assicurativa, una delle forme più consolidate e richieste insieme a quella bancaria, la compagnia di assicurazioni assume il ruolo di garante, fornendo la sicurezza dell’adempimento degli obblighi del debitore verso il creditore.
Ecco alcuni aspetti chiave della fideiussione assicurativa:
- Funzionamento: Se l’obbligato non adempie ai propri obblighi, il beneficiario può rivolgersi alla compagnia di assicurazioni per ottenere il pagamento o la prestazione garantita dalla fideiussione. In seguito, l’assicuratore può cercare di recuperare l’importo pagato dall’obbligato.
- Vantaggi per il Richiedente: A differenza delle fideiussioni bancarie, la fideiussione assicurativa generalmente non incide sul merito creditizio del richiedente. Questo permette all’obbligato di mantenere la sua capacità di ottenere altri finanziamenti o garanzie.
- Costi e Condizioni: Le fideiussioni assicurative tendono ad avere costi inferiori rispetto a quelle bancarie e spesso non richiedono garanzie reali aggiuntive, rendendole più accessibili per alcuni richiedenti.
- Applicazioni: Sono frequentemente utilizzate in contesti come appalti pubblici, forniture di beni e servizi, obblighi contrattuali, e in situazioni in cui è richiesta una garanzia per assicurare il rispetto di determinati obblighi.
- Procedura di Emissione: La procedura per ottenere una fideiussione assicurativa è in genere più rapida e meno burocratica rispetto a quella per una fideiussione bancaria.
- Aspetti Legali: Le fideiussioni assicurative sono regolate dalle normative nazionali relative al settore assicurativo e contrattuale, e possono variare a seconda del paese e del contesto specifico.
La fideiussione assicurativa offre una soluzione flessibile e spesso più conveniente per garantire l’adempimento di obblighi contrattuali o legali, senza gravare eccessivamente sulla capacità finanziaria del richiedente.
Chi è il contraente?
Il contraente è colui che chiede la fideiussione, il debitore.
Chi è il beneficiario?
Il beneficiario è il contratto di fideiussione va a suo favore e serve a garantirgli il corretto adempimento degli oneri del debitore.
Chi è il fideiussore?
Il fideiussore è l’agenzia assicurativa che si impegna a pagare il debito del contraente qualora dovesse avere problemi di insolvenza.
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L’agenzia assicurativa deve coprire il debito? Successivamente farà valere il suo diritto di rivalsa nei confronti del contraente per recuperare quanto versato. Le modalità d’azione sono stabilite in fase di stipula del contratto.
La fideiussione assicurativa si inquadra nel quadro giuridico e normativo di tutte le altre fideiussioni. Di solito chi richiede una fideiussione assicurativa ha bisogno di liquidità in periodi brevi e senza troppi vincoli.
Tempi
In quanto tempo si ottiene una fideiussione assicurativa?
I tempi di erogazione di questo tipo di contratto sono più veloci, difficilmente si va oltre i quattro giorni lavorativi. In ogni caso la compagnia valuta sempre la solidità economica del richiedente controllando che non ci siano pagamenti rimasti insoluti.
È importante avere un passato finanziario limpido, senza incidenti di percorso. In caso contrario si è considerati a rischio di insolvenza e il tasso d’interesse sarà, con ogni probabilità, meno vantaggioso per il debitore.
Documenti necessari per ottenere una fideiussione assicurativa
Ecco la documentazione che il richiedente deve presentare all’agenzia assicurativa:
Nel caso di azienda
- Documento di identità dell’amministratore
- La partita IVA
- Lo stato patrimoniale
- Il modello unico
- Il bilancio societario degli ultimi cinque anni
- La contabilità aggiornata
Nel caso di persona fisica
- Documento d’identità
- Codice fiscale
- CUD o 730
- Le ultime due buste paga
Quanto costa la Fideiussione Assicurativa?
I costi di una Fideiussione Assicurativa
L’agenzia assicurativa chiede il pagamento del servizio attraverso il versamento di un “premio” in denaro, che il debitore versa all’agenzia solitamente in soluzione unica. Per la stipula della fideiussione le agenzie assicurative solitamente chiedono il pagamento degli interessi calcolati su base annua, che variano nella maggioranza dei casi tra lo 0,5% e il 5%.
Tuttavia potrebbero includere anche una commissione, solitamente pari all’1% della somma totale. Il mancato pagamento degli oneri da parte del debitore comporta la scissione del contratto, l’agenzia assicurativa quindi non è più tenuta a rispettare i propri impegni.
Il premio contiene sia gli interessi del servizio che le spese d’istruttoria. Le agenzie assicurative per essere abilitate a stilare un contratto come fideiussori devono essere iscritte e registrate presso il ramo cauzioni dell’IVASS.
Le forme possibili di una fideiussione assicurativa variano in base al perché la si richiede, ecco le principali:
Fideiussione Assicurativa per affitto
Il locatore si tutela da una possibile insolvenza da parte dell’affittuario, che in questo caso è il contraente, è tenuto a pagare all’agenzia assicurativa solo l’interesse su base annua. Questa formula non necessita di deposito cauzionale, a differenza di quella bancaria. Il contraente è sollevato da ogni responsabilità civile.
Fideiussione Assicurativa per rimborso IVA
Se siete professionisti interessati a ricevere il rimborso IVA anticipatamente, la procedura prevede la stipula di una fideiussione per rimborso IVA. Per poter usufruire di questa fideiussione il credito del contribuente nei confronti dell’Agenzia delle Entrate deve essere pari o superiore a 5164,57 euro.
La fideiussione serve a garantire all’amministrazione finanziaria il rimborso della somma qualora dopo gli accertamenti del caso, fosse rilevata l’illegittimità del rimborso richiesto dal contribuente.
Fideiussione per appalti pubblici
La fideiussione è contratta dall’azienda che partecipa a un bando di gara pubblico. Ha il ruolo di coprire in ogni caso le spese future dell’azienda in caso di vincita del bando di gara. Una forma di garanzia dove il beneficiario è l’ente pubblico che indice il bando. In questo modo ci si assicura che l’attività vincitrice esegua in ogni caso i lavori o eroghi il servizio come pattuito.
Che differenza c’è tra la fideiussione bancaria e quella assicurativa?
La fideiussione bancaria e quella assicurativa sono due forme di garanzia utilizzate per assicurare il rispetto di un obbligo, come il pagamento di un debito, ma presentano alcune differenze chiave:
Fornitore di Garanzia:
- Fideiussione Bancaria: Viene fornita da una banca.
- Fideiussione Assicurativa: Viene fornita da una compagnia di assicurazioni.
Impatto sul Merito Creditizio:
- Fideiussione Bancaria: Può influire sul merito creditizio del richiedente. Quando una banca emette una fideiussione, il plafond di credito del richiedente viene solitamente ridotto dell’importo della fideiussione, limitando la capacità di contrarre ulteriori debiti.
- La Fideiussione assicurativa non incide negativamente sulla valutazione creditizia del richiedente, a differenza delle banche che possono richiedere il blocco di beni, denaro o titoli come sicurezza per tutto il periodo di validità della garanzia sottoscritta.
- Fideiussione Assicurativa: Generalmente non incide sul merito creditizio del richiedente. Non riduce il plafond di credito presso le banche, permettendo al richiedente di mantenere la sua capacità di ottenere finanziamenti.
Costi e Condizioni:
- Fideiussione Bancaria: Potrebbe avere costi di gestione più alti e richiedere garanzie aggiuntive come il congelamento di beni.
- Fideiussione Assicurativa: Tende ad avere un costo inferiore e spesso non richiede garanzie aggiuntive, rendendola più accessibile per alcuni richiedenti.
Procedura e Velocità di Emissione:
- Fideiussione Bancaria: La procedura può essere più lunga e complessa, richiedendo un’analisi approfondita della solvibilità del richiedente.
- Fideiussione Assicurativa: La procedura di emissione è spesso più rapida e meno burocratica.
Finalità:
- Fideiussione Bancaria: Spesso utilizzata per importi elevati o per operazioni finanziarie complesse.
- Fideiussione Assicurativa: Comune in contesti come appalti, forniture, e obblighi contrattuali, dove serve più come garanzia di adempimento che come protezione creditizia.
Entrambe le forme di garanzia forniscono un livello di sicurezza al beneficiario, assicurando che gli obblighi del richiedente saranno soddisfatti. La scelta tra le due dipende dalle specifiche esigenze e dalla situazione finanziaria del richiedente.
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