La polizza D&O: perché è importante per gli amministratori di Ordini e Collegi

Come la polizza D&O protegge gli amministratori?

La polizza assicurativa di responsabilità civile per Directors & Officers (D&O) è un tipo di polizza assicurativa che copre i rischi finanziari e legali associati alle decisioni prese dai membri del consiglio di amministrazione, dei dirigenti e degli alti funzionari di un’organizzazione.

Questa polizza è pensata per proteggere il patrimonio degli amministratori e degli alti funzionari contro le azioni legali che potrebbero essere intentate contro di loro a causa delle loro azioni o omissioni.

Le polizze D&O sono particolarmente importanti per gli amministratori di Ordini e Collegi, dove la gestione delle attività è responsabilità del consiglio di amministrazione e dei funzionari di alto livello. Questi organi sono costituiti da membri volontari che dedicano il proprio tempo e le proprie competenze al servizio degli interessi della comunità professionale.

La polizza D&O garantisce che i membri del consiglio e gli alti funzionari siano protetti da eventuali azioni legali che potrebbero essere intentate contro di loro a causa delle loro decisioni o delle loro azioni durante il loro mandato.

La polizza D&O è una polizza di responsabilità civile, il che significa che copre i danni causati a terzi. Ciò significa che, se un membro del consiglio di amministrazione o un dirigente causano danni a terzi a causa delle loro decisioni o azioni, la polizza D&O coprirà i costi associati a tali danni. La polizza D&O copre anche i costi associati alle azioni legali intentate contro i membri del consiglio di amministrazione o gli alti funzionari per eventuali violazioni delle normative o delle politiche interne dell’organizzazione.

La polizza D&O è composta da diverse sezioni, ognuna delle quali copre specifici rischi. Le sezioni principali della polizza D&O includono:

1. Sezione di responsabilità civile: copre i danni causati a terzi a causa delle decisioni o delle azioni dei membri del consiglio di amministrazione o degli alti funzionari.
2. Sezione di responsabilità civile per violazione delle leggi: copre i costi associati alle azioni legali intentate contro i membri del consiglio di amministrazione o degli alti funzionari per eventuali violazioni delle normative o delle politiche interne dell’organizzazione.
3. Sezione di difesa legale: copre i costi associati alla difesa legale in caso di azioni legali intentate contro i membri del consiglio di amministrazione o degli alti funzionari.
4. Sezione di risarcimento delle perdite: copre le perdite subite dall’organizzazione a causa delle azioni dei membri del consiglio di amministrazione o degli alti funzionari.

D&O polizza personalizzata: per soddisfare le esigenze specifiche dell’organizzazione.

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Che tipo di assicurazione è?

La polizza assicura la responsabilità civile professionale per i danni a terzi involontariamente commessi nello svolgimento dell’Attività di amministratori di Ordini e Collegi assicurata in polizza con formula claims made.

Che cosa è assicurato?

Polizza D&O cosa copre:

1. Le attività coperte sono tutte quelle consentite dalla legge e dai regolamenti che disciplinano l’esercizio dell’incarico assunto in qualità di amministratori di Ordini e Collegi, che vengono dichiarate nel questionario, tranne quanto espressamente escluso dalle condizioni di polizza.
2. L’assicurazione tiene indenne gli assicurati: di quanto questi siano tenuti a pagare, quale civilmente responsabili ai sensi di Legge, di perdite pecuniarie involontariamente cagionate a terzi e che per l’esercizio delle loro Funzioni siano addebitabili alla
   SOCIETA’ SI RITENGONO SEMPRE IN COPERTURA LE SEGUENTI GARANZIE:
   
3. Decreto legislativo n.81 9/4/08, codice privacy, smarrimento documenti, costi e spese (art. 1917 del Codice Civile).
4. Per l’elenco completo delle garanzie si rinvia alle condizioni di polizza.
5. L’assicurazione è prestata nella forma “claims made”, ossia copre le richieste di risarcimento fatte per la prima volta contro l’Assicurato durante il Periodo di Assicurazione in corso e da lui denunciate agli Assicuratori durante lo stesso periodo, purché siano conseguenza di eventi, errori od omissioni accaduti o commessi non prima della data di retroattività convenuta. Terminato il Periodo di Assicurazione, cessa ogni obbligo degli Assicuratori.
6. Gli Assicuratori risarciscono i danni fino a un importo massimo stabilito in polizza (c.d. massimale, sottolimite).

Che cosa non è assicurato?

1. Danni derivanti da dolo e frode dell’Assicurato.
2. Franchigie, scoperti di polizza e la parte di danno che eccede il sottolimite di indennizzo o massimale pattuito.
3. Attività diversa da quella/e indicata/e nel questionario/modulo di proposta.
4. Danni derivanti da inquinamento o contaminazione di qualsiasi tipo.
5. Per tutte le obbligazioni di natura fiscale, per contributi previdenziali, multe ed ammende di qualsiasi tipo, penalità, sovrattasse, sanzioni esemplari o danni multipli inflitti direttamente all’Assicurato.
6. Danni causati da guerra, terrorismo ed eventi naturali.
7. Danni causati da insolvenza o fallimento da parte dell’Assicurato;
8. Danni corporali o danni materiali derivanti da fatti non direttamente imputabili ad un obbligo di natura professionale.
9. Danni causati da ingiuria e diffamazione commessi dall’Assicurato e dalle persone che al momento del fatto erano staff e/o collaboratori dell’Assicurato.
10. Danni derivanti da muffa tossica o amianto.
11. Danni consequenziali.
12. Spese di giustizia penale.
13. Concessione di finanziamenti, fideiussioni o garanzie, gestione di conti correnti, attività di intermediazione immobiliare, attività di consulenza, infedeltà dei dipendenti, gestione, vendita, promozione di prodotti finanziari o assicurativi.
14. In nessun caso gli Assicuratori sono tenuti a prestare la copertura assicurativa, qualora così facendo si espongono a eventuali sanzioni, divieti o restrizioni

Ci sono limiti di copertura?

1. Gli Assicuratori risarciscono i danni fino a un importo massimo stabilito in polizza (c.d. massimale, sottolimite).
2. Franchigie e scoperti restano a carico dell’Assicurato.
3. Gli assicuratori hanno diritto a recuperare dall’Assicurato le somme pagate ai terzi danneggiati (rivalsa) principalmente in caso di per effettivi o presunti atti od omissioni dolosi o fraudolenti.
4. L’assicurazione non opera per le richieste di risarcimento avanzata da o nell’interesse di qualsiasi persona o entità che, per qualsiasi ragione, abbia il controllo di oltre il 25% del capitale della società o promosso dalla società su iniziativa di qualsiasi persona o entità che, per qualsiasi ragione, abbia il controllo di oltre il 25% del capitale della società.
5. L’assicurazione non opera per le richieste di risarcimento promosse da, o per conto di, o in favore di azionisti che direttamente o indirettamente detengono più del 25% delle quote di partecipazione della Compagnia contraente.
6. Gli Assicuratori non rispondono per richieste di risarcimento derivanti da: circostanze già note all’Assicurato prima della decorrenza di polizza;
7. Fatti commessi prima della data di retroattività; attività svolta senza le autorizzazioni e requisiti richiesti dalle competenti Autorità o dalle leggi vigenti; inosservanza di obblighi volontariamente assunti dall’Assicurato contrattualmente;
8. Avanzate da qualsiasi soggetto non considerato terzo o che abbia una partecipazione diretta o indiretta dell’Assicurato salvo il caso in cui tali Richieste siano originate da terzi.

Chi sono i “Directors & Officers” e quali responsabilità hanno all’interno di un’organizzazione?

I “Directors & Officers” (D&O), ovvero gli Amministratori e Dirigenti, sono figure chiave all’interno di un’organizzazione, che svolgono ruoli di rilievo nella gestione e nel processo decisionale aziendale. Queste posizioni possono includere, ad esempio, membri del consiglio di amministrazione, amministratori delegati, direttori finanziari, e altri ruoli di alto livello. La loro responsabilità principale è guidare l’azienda verso il successo, prendendo decisioni strategiche e sovrintendendo alle operazioni quotidiane.

Le responsabilità degli amministratori e dirigenti includono:

• Governance Aziendale: Assicurarsi che l’azienda sia gestita in modo efficace e responsabile, nel rispetto delle normative e leggi applicabili.
• Decisioni Strategiche: Prendere decisioni che influenzano la direzione a lungo termine dell’azienda, come espansioni, acquisizioni, o ristrutturazioni.
• Gestione del Rischio: Identificare, valutare e mitigare i rischi aziendali, compresi quelli finanziari, operativi e reputazionali.
• Rappresentanza Aziendale: Rappresentare l’azienda di fronte a stakeholder esterni, come investitori, partner, clienti e autorità regolatorie.
• Conformità Legale e Etica: Assicurarsi che l’azienda operi in conformità con le leggi e i regolamenti vigenti e promuovere una cultura aziendale etica.

A causa di queste responsabilità, gli amministratori e dirigenti sono esposti a rischi significativi. Possono essere ritenuti personalmente responsabili per una varietà di questioni, come decisioni aziendali che portano a perdite finanziarie, non conformità alle leggi e regolamenti, o anche azioni legali da parte di azionisti, dipendenti, clienti o altre parti.

Questi rischi giustificano la necessità di una copertura assicurativa specifica, come la polizza D&O. Questa polizza offre protezione agli amministratori e dirigenti da reclami e azioni legali derivanti dalle loro decisioni e azioni nel contesto del loro ruolo aziendale. Senza questa protezione, essi potrebbero affrontare gravi conseguenze finanziarie personali, che potrebbero dissuaderli dal prendere decisioni audaci ma necessarie per l’azienda. La polizza D&O assicura che possano esercitare le loro funzioni con maggiore sicurezza, sapendo di essere protetti contro eventuali rischi legali e finanziari derivanti dal loro ruolo di leadership.

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Rischi e responsabilità legali che gli amministratori possono affrontare nell’esercizio delle loro funzioni, come decisioni manageriali che possono portare a cause legali o sanzioni

Gli amministratori e dirigenti di un’azienda, nell’esercizio delle loro funzioni, sono esposti a una varietà di rischi e responsabilità legali. Queste responsabilità derivano dalla loro posizione di autorità e dalla capacità di prendere decisioni che influenzano l’intera organizzazione. Ecco alcuni dei principali rischi e responsabilità legali che possono affrontare:

1. Violazione dei Doveri Fiduciari: Gli amministratori hanno il dovere fiduciario di agire nell’interesse dell’azienda e dei suoi azionisti. La violazione di questi doveri, come il mancato esercizio di diligenza dovuta o di lealtà, può portare a cause legali.
2. Mancata Conformità alle Leggi e Regolamenti: Le aziende devono operare entro il quadro delle leggi e normative applicabili. Gli amministratori possono essere ritenuti responsabili per violazioni di leggi relative a questioni come sicurezza sul lavoro, protezione ambientale, diritto del lavoro, antitrust, e sicurezza finanziaria.
3. Errore nelle Decisioni Manageriali: Le decisioni strategiche o operative sbagliate possono portare a perdite finanziarie significative. Gli amministratori possono essere ritenuti responsabili se si dimostra che non hanno agito con la dovuta diligenza o competenza nel prendere tali decisioni.
4. Problemi Relativi a Fusione e Acquisizione: Durante le operazioni di M&A, gli amministratori sono sotto stretta osservazione e possono essere responsabili per valutazioni errate o per non aver identificato rischi significativi.
5. Gestione Inappropriata delle Informazioni: La gestione inadeguata di informazioni riservate o sensibili, come dati finanziari o personali, può portare a rischi legali, inclusa la responsabilità per violazioni della privacy dei dati.
6. Conflitti di Interesse: Gli amministratori devono evitare situazioni in cui i loro interessi personali sono in conflitto con quelli dell’azienda. Questi conflitti possono portare a azioni legali, soprattutto se si ritiene che abbiano influenzato decisioni aziendali.
7. Responsabilità di Dichiarazioni Pubbliche: Dichiarazioni ingannevoli o false fatte pubblicamente, come quelle relative alla salute finanziaria dell’azienda, possono portare a cause legali da parte di investitori o altre parti interessate.
8. Azioni di Discriminazione o Molestie sul Lavoro: Gli amministratori possono essere ritenuti responsabili per politiche o pratiche aziendali che portano a discriminazione o molestie sul posto di lavoro.

Questi rischi sottolineano l’importanza della polizza assicurativa D&O, che fornisce una protezione vitale agli amministratori e dirigenti contro le conseguenze finanziarie e legali derivanti dall’esercizio delle loro responsabilità. La polizza D&O aiuta a garantire che possano concentrarsi sulla guida e crescita dell’azienda senza la costante preoccupazione di rischi legali personali.

Casi studio o esempi reali in cui la polizza D&O ha giocato un ruolo cruciale nella protezione degli amministratori.

La polizza assicurativa D&O (Directors & Officers) ha giocato un ruolo fondamentale in numerosi casi reali, proteggendo gli amministratori e dirigenti da responsabilità legali e finanziarie significative. Ecco alcuni esempi e casi studio che illustrano l’importanza di questa copertura:

1. Enron Corporation (2001): Uno dei casi più noti è quello del collasso di Enron, una delle più grandi frodi aziendali nella storia. Diversi dirigenti di Enron furono perseguiti per frode e altri reati. La polizza D&O è stata fondamentale nel fornire la copertura per le spese legali degli amministratori e dirigenti coinvolti, dato che molti di essi affrontavano azioni legali personali.
2. Lehman Brothers (2008): Con il crollo di Lehman Brothers, uno dei più grandi fallimenti bancari, seguirono numerose cause legali contro i suoi dirigenti per accuse di negligenza e violazione dei doveri fiduciari. La polizza D&O ha fornito una copertura essenziale per le spese legali derivanti da queste accuse.
3. WorldCom (2002): In questo caso, riguardante un’altra grande frode aziendale, la polizza D&O ha permesso agli amministratori e dirigenti coinvolti di far fronte alle numerose cause legali e alle indagini regolamentari senza dover affrontare direttamente le enormi spese legali.
4. Volkswagen Emission Scandal (2015): Durante lo scandalo delle emissioni di Volkswagen, i dirigenti dell’azienda sono stati accusati di aver manipolato i test sulle emissioni dei veicoli. Le polizze D&O sono state utili per coprire le spese legali e i costi di difesa dei dirigenti coinvolti.
5. HP e Autonomy Corporation (2011): Dopo l’acquisizione di Autonomy Corporation da parte di HP, sono emerse accuse di frode finanziaria. I dirigenti di Autonomy sono stati perseguiti legalmente, e la polizza D&O ha avuto un ruolo fondamentale nel fornire copertura per le loro spese legali.

Questi esempi dimostrano come la polizza D&O sia essenziale per gli amministratori e dirigenti. In situazioni di crisi aziendale, scandali, o semplici errori gestionali, le polizze D&O possono fare la differenza tra una difesa legale efficace e la potenziale rovina finanziaria personale degli amministratori e dirigenti coinvolti. È importante notare che la polizza D&O non copre atti di frode o comportamenti criminali intenzionali, ma è cruciale per proteggere i dirigenti da accuse di negligenza o errori involontari nel loro ruolo di gestione.

Come scegliere la polizza D&O adeguata, quali fattori considerare, e come valutare le diverse offerte.

Scegliere la polizza D&O (Directors & Officers) adeguata richiede un’attenta considerazione di vari fattori, dato che la copertura e le condizioni possono variare notevolmente tra i diversi fornitori. Ecco alcuni consigli su come scegliere la polizza D&O più adatta e valutare le diverse offerte:

1. Valutare le Esigenze Specifiche dell’Azienda: Ogni azienda ha esigenze uniche a seconda della sua dimensione, settore, struttura aziendale e rischi specifici. È fondamentale valutare le particolari esigenze di copertura dell’azienda e dei suoi dirigenti.
2. Livello di Copertura: Esamina attentamente il livello di copertura offerto. Ciò include i limiti massimi di copertura, le franchigie, e in quali circostanze la polizza entra in azione. È importante che i limiti di copertura siano adeguati ai potenziali rischi che i dirigenti possono affrontare.
3. Esclusioni e Limitazioni: Ogni polizza ha le sue esclusioni e limitazioni. Leggi attentamente i termini per capire cosa è escluso dalla copertura, come atti fraudolenti, comportamenti illegali intenzionali, o reclami derivanti da questioni conosciute prima della stipula della polizza.
4. Copertura per Difesa Legale: Uno degli aspetti più critici di una polizza D&O è la copertura delle spese legali. Assicurati che la polizza offra una copertura adeguata per le spese di difesa legale, che possono essere significative.
5. Reputazione e Stabilità Finanziaria dell’Assicuratore: Scegli un fornitore di assicurazioni con una buona reputazione e stabilità finanziaria. Questo è cruciale per garantire che l’assicuratore sia in grado di sostenere le sue obbligazioni nel caso di un reclamo.
6. Estensioni di Copertura: Alcune polizze offrono estensioni di copertura per situazioni specifiche, come copertura per pratiche di lavoro, responsabilità ambientale, o copertura a livello globale. Valuta se queste estensioni sono rilevanti per la tua azienda.
7. Condizioni di Rinnovo: Considera le condizioni di rinnovo della polizza, inclusi eventuali aumenti dei premi o modifiche alle condizioni di copertura.
8. Consulenza Professionale: Considera di consultare un broker di assicurazioni o un consulente legale specializzato in assicurazioni D&O. Possono fornire una guida esperta e aiutarti a navigare tra le varie opzioni e termini complessi.
9. Confrontare Diverse Offerte: Non limitarti a considerare un solo fornitore. Confronta le offerte di diversi assicuratori per trovare la migliore combinazione di copertura e costi.
10. Leggere i Dettagli: Infine, leggi attentamente tutti i dettagli della polizza prima di prendere una decisione. Assicurati di comprendere pienamente i termini, le condizioni, le esclusioni, e i requisiti di notifica della polizza.

Ricorda che la polizza D&O è un investimento per proteggere gli interessi personali dei dirigenti e la salute finanziaria dell’azienda. La scelta giusta dipende da una valutazione accurata delle esigenze specifiche e dei rischi aziendali.