在签署担保之前需要了解的事项。担保是一种保证合约,其中担保人向受益人保证,如果合约方无法或没有资格偿还所欠款项,担保人将支付债务

foglio di una fideiussione con una penna sorpa
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但在签署银行担保之前需要了解什么?如果您是合约方(债务人)、担保人(保证人)或受益人,需要进行哪些评估?让我们一起探讨一下,看看银行担保在不同角色中是如何运作的。

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合约方的角度

合约方是一个(自然或法人)主体,不能提供足够的保证,并且为了购买或提供服务,需要有人为其担保,以防它不能自行承担其责任。

首先,值得记住的是,从严格的法律角度来看,债务人不是合同的主动方,签订担保合约的两个主体是担保人和受益人。

我们来看两个例子,这些例子非常常见,但彼此之间有很大的不同:合约方可能是一个希望获得贷款的自雇工人,或者是一个希望向公共机构保证提供服务的公司,如果赢得招标的话。

在第一个例子中,合约方将寻求一个拥有稳定资产的担保人,很多时候是父母中的一方作为银行的担保人来发放贷款。因此,在这种情况下,担保人是一个自然人。在这些情况下,受益人几乎总是一家银行:担保人将看到其部分或全部资产被冻结,以保证发放贷款或贷款的银行。

在第二种情况下,希望获得担保保单以参与公共招标的公司或商店,很可能会求助于一家银行或更常见的是一家保险公司。在这种情况下,担保人将是一个信贷机构。

还需要考虑支付服务的费用。银行和保险公司(各不相同)要求支付服务费用以成为您的担保人,并自然评估您的稳定性,以了解操作的风险。

事实上,担保人不是一个施惠者,一旦支付了所需金额,他将向债务人追讨资金。

合约也可能因债务人对担保人的违约而被解除。例如,如果您的担保人是一家保险公司,要求支付一笔金钱“奖金”作为担保服务,一旦债务人未支付约定的金额,保险公司可能会违反其义务。

因此,合约方需要仔细分析自己的情况,以选择最适合自己需求的担保人。

 

担保人的角度

担保人是银行担保合约的保证人。即保证在债务人难以偿还所欠款项时向受益人支付款项的主体。担保人还可以保证服务的正确执行,就像前面提到的公司希望参与公共招标一样。

当合同的受益人是一家银行时,银行将评估担保人的经济稳定性,如果担保人是自然人,尤其是除第一住房之外的房地产,将会被非常积极地看待。

还会考察收入和每月收入。如果担保人能够每月应对债务人的付款,银行几乎可以100%地防止可能的违约。

出于这些原因,已经承担担保责任的担保人,对于签订第二份合同来说将显得不那么吸引人。回到贷款的例子,一个已经为第一个孩子抵押了自己房子的家庭父亲,如果想要也成为第二个孩子的担保人,几乎没有什么可以提供的。银行不太可能接受他作为担保人。

担保人可能承担的方式有很多,主要的银行担保形式包括:

全面担保(fideiussione omnibus):担保人承诺偿还债务人所有现有和未来的债务,需要约定一个最高限额。

连带担保(fideiussione solidale):担保人承诺支付最初约定债务的全部金额。

受益抵销担保(fideiussione con beneficio d’escussione):担保人承诺在担保的债务人被追索后支付剩余金额。受益人将从担保人那里得到剩余金额。

比例担保(fideiussione pro-quota):债务在多个担保人之间分担,当其中一个担保人无法履行时,其他人也应分担缺失部分。

担保也可能被撤销。担保人在整个担保期间都参与合约,然而,以全面银行担保为例,担保人通过向银行发送挂号信,可以认为从信件被银行收到的时刻起解除合约。

从那一刻起,根据债务人的经济实力,银行将决定是否取消对债务人的贷款。尽管如此,担保人并不是完全安全的。他必须偿还合约方到收到信件日期为止的所有债务。担保人只对之后产生的债务免责。

在某些情况下,可能会直接联系担保人,而不先询问债务人,尤其是当后者被认为是恶意拖欠者时。

因此,规则仍然是在接受特定条款以及考虑承担金额之前要好好思考。

 

受益人的观点

受益人是接收担保的主体。通常是银行或机构,很少是个人。

受益人希望确保某项服务得到执行。例如,发出公共招标的机构希望获胜的公司确保某些工作按照约定执行。

在其他情况下,受益人希望确保收到担保的贷款和应得的利息。例如,发放贷款款项的银行。

在担保合同中,受益人处于有利位置,即在任何情况下都将收回自己的信用,前提是他们必须给予适当的关注!

例如:房东(受益人)要求租户(合同方)提供担保作为月租支付的保证,如果潜在租户提议他们的担保人是保险公司,合同可能不是最安全的。

事实上,如前所述,未向保险公司支付金钱“奖金”意味着释放它的合同义务,留下房东没有保证。


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