08 Giugno 2025
Polizza CAR: cosa non è assicurato e cos’è escluso?
Indice dell’Articolo
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Introduzione: L’Inizio di una Nuova Avventura per la Tua Impresa
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Cos’è la Polizza CAR e Perché è lo Scudo Protettivo del Tuo Cantiere?
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Il Cuore della Questione: Cosa NON Rientra nella Copertura Base della Polizza CAR?
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Le Esclusioni della Polizza CAR: Il “Libretto di Istruzioni” per Evitare Disastri
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Danni intenzionali e colpa grave: le ferite auto-inflitte
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Guerra e rischi “giganti”: quando il nemico è troppo grande
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Vizi e difetti già noti: i problemi che conoscevi già
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Usura e deterioramento: il normale passare del tempo
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Errori di progettazione: la sfida più insidiosa
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Costi di manutenzione e migliorie: i lavori “extra”
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Danni ai macchinari per guasto interno: quando il problema è “sotto il cofano”
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Opere preesistenti: proteggere ciò che c’era prima
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Demolizioni e sgombero non necessarie
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Penali contrattuali e multe: le conseguenze delle tue azioni
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Furto senza scasso: quando la porta era aperta
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Danni estetici e puramente visivi
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Esempi Pratici dal Cantiere: Storie di Imprevisti (e di Esclusioni)
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Scenario 1: La crepa ignorata
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Scenario 2: Il pezzo difettoso
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Scenario 3: Il furto misterioso
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La Responsabilità Civile verso Terzi (RCT): Proteggere il Mondo Esterno
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Potenzia il Tuo Scudo: le Garanzie Accessorie che Fanno la Differenza
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Le Domande dell’Eroe: Costo e Durata della Tua Polizza CAR
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Quanto costa una polizza CAR?
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Qual è la durata della polizza CAR?
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Conclusione: Da Eroe a Leggenda del Cantiere, Pronto per la Prossima Sfida
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FAQ 🔍 – Le Domande Frequenti sulla Polizza CAR e le sue Esclusioni
Introduzione: L’Inizio di una Nuova Avventura per la Tua Impresa
Immagina. Hai appena vinto un appalto importante, che sia un appalto pubblico o un contratto con un grande committente privato. La stretta di mano, la firma sul contratto. È un momento di orgoglio e di grande potenziale per la tua impresa edile. Quel cantiere non è solo un insieme di mattoni e cemento; è un’opportunità, una sfida, una vera e propria avventura.
Ma come in ogni grande avventura, il percorso è pieno di pericoli nascosti. Un’alluvione improvvisa, un incendio notturno, un errore umano che causa un danno a una palazzina vicina. Questi non sono semplici “intoppi”, sono mostri che possono divorare i tuoi profitti, la tua reputazione e, nei casi peggiori, il futuro stesso della tua azienda.
Molti imprenditori, eroi coraggiosi del mondo delle costruzioni, pensano di essere al sicuro. Ma la vera saggezza non sta nell’ignorare i rischi, ma nel conoscerli e prepararsi ad affrontarli. Qui entra in gioco la tua arma più potente, il tuo scudo magico: la Polizza CAR (Contractor’s All Risks).
Tuttavia, anche lo scudo più forte ha dei limiti. Conoscere cosa non protegge è tanto importante quanto sapere cosa copre. Questo articolo non è un semplice elenco di clausole. È la mappa che ti guiderà a comprendere a fondo il tuo scudo, per usarlo al massimo del suo potenziale e non avere mai brutte sorprese.
Sei pronto a diventare un vero maestro del rischio?
Cos’è la Polizza CAR e Perché è lo Scudo Protettivo del Tuo Cantiere?
Prima di scoprire cosa non fa, capiamo in parole semplici cos’è la tua armatura. La Polizza CAR, o Contractor’s All Risks, è una polizza “Tutti i Rischi del Costruttore”. Pensa a lei come a un guardiano instancabile che veglia sul tuo cantiere 24 ore su 24, 7 giorni su 7.
Il suo compito è proteggere l’opera che stai costruendo da quasi tutti i danni materiali e diretti. Che si tratti di un incendio, un crollo, un evento atmosferico violento o un atto vandalico, la polizza interviene per rimborsarti i costi di riparazione o ricostruzione. Inoltre, include una sezione fondamentale di Responsabilità Civile (RCT), che ti protegge se, durante i lavori, causi involontariamente danni a terzi (persone o cose).
È un’assicurazione indispensabile per chiunque lavori nel settore delle costruzioni, obbligatoria per legge negli appalti pubblici, ma altrettanto vitale negli appalti privati. È ciò che ti permette di dormire sonni tranquilli, sapendo che un imprevisto non si trasformerà in una catastrofe finanziaria.
Ma ora, addentriamoci nel cuore della nostra missione: capire i suoi confini.
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Il Cuore della Questione: Cosa NON Rientra nella Copertura Base della Polizza CAR?
Immagina di avere uno scudo potentissimo. Ti protegge da frecce, spade e persino dal fuoco di un drago. Ma se inciampi e cadi da solo, lo scudo non può farci nulla. Allo stesso modo, la Polizza CAR è progettata per coprire eventi imprevisti e accidentali.
Ci sono intere categorie di eventi o costi che, per loro natura, non sono considerati “rischi assicurabili” nel senso stretto del termine. In generale, una polizza CAR non assicura:
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Costi che fanno parte della normale attività d’impresa: come la sostituzione di un pezzo usurato o i costi per migliorare un progetto.
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Eventi causati volontariamente: se il danno è intenzionale, nessuna assicurazione al mondo ti coprirà.
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Rischi noti e inevitabili: se sapevi già che una parte della struttura era difettosa prima di assicurarla, non puoi chiedere un rimborso se crolla.
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Eventi catastrofici di portata enorme: come guerre o esplosioni nucleari, che ricadono sotto regimi di protezione differenti.
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Conseguenze finanziarie indirette: come le penali per un ritardo nella consegna, che non sono un danno materiale diretto all’opera.
Questa è la logica generale. Ora, andiamo a vedere punto per punto le clausole specifiche, le famose “esclusioni della polizza CAR“, per trasformare ogni dubbio in una certezza.
Le Esclusioni della Polizza CAR: Il “Libretto di Istruzioni” per Evitare Disastri
Ogni eroe deve saper leggere la mappa della sua avventura. Le esclusioni sono i punti segnati in rosso sulla mappa: le zone pericolose in cui il tuo scudo non funziona. Conoscerle ti permette di aggirarle o di trovare un’altra soluzione. Vediamole insieme.
1. Danni intenzionali e colpa grave: le ferite auto-inflitte
Questa è l’esclusione più semplice e logica. Se tu, un tuo socio o un tuo direttore tecnico causate un danno di proposito (dolo) o con una negligenza talmente grave da rasentare l’intenzionalità (colpa grave), la compagnia non pagherà. L’assicurazione serve per gli incidenti, non per gli atti deliberati.
2. Guerra e rischi “giganti”: quando il nemico è troppo grande
La Polizza CAR non copre i danni derivanti da eventi di portata apocalittica come guerre (dichiarate o meno), atti di terrorismo, insurrezioni, sommosse popolari, radiazioni nucleari o contaminazioni radioattive. Questi rischi sono così vasti e imprevedibili che richiedono coperture statali o trattati internazionali.
3. Vizi e difetti già noti: i problemi che conoscevi già
Se prima di firmare la polizza eri a conoscenza di un difetto in un materiale, di un errore nel calcolo strutturale o di un vizio dell’opera, e questo difetto causa un danno, l’assicurazione non interverrà. Sarebbe come assicurare un’auto con i freni rotti e poi chiedere i danni per l’incidente.
4. Usura e deterioramento: il normale passare del tempo
La polizza copre i danni, non il normale invecchiamento. La ruggine che si forma con il tempo, il deterioramento di una guarnizione esposta al sole, il consumo di un pezzo meccanico di una gru. Questi sono costi di manutenzione, non sinistri. L’assicurazione interviene se un evento accidentale accelera o causa un danno, non per il semplice effetto del tempo.
5. Errori di progettazione: la sfida più insidiosa
ATTENZIONE: questa è una delle esclusioni più importanti e spesso fraintese. La polizza CAR base, nella sua forma standard, NON copre i danni derivanti da errori di progettazione, calcolo o consulenza.
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Cosa significa? Se un ponte crolla perché l’ingegnere ha sbagliato i calcoli delle fondamenta, la polizza CAR base rimborserà il costo per ricostruire il ponte (il danno materiale), ma NON il costo per rifare da capo il progetto corretto o per sostituire le altre parti dell’opera che, pur non essendo danneggiate, sono comunque sbagliate a causa del progetto errato.
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La Soluzione: Questo rischio enorme può essere coperto! Esiste una garanzia accessoria specifica, spesso chiamata “Garanzia Errori di Progettazione” o “DE (Defective Design) 3 / 4 / 5”, che estende la copertura anche a questi casi. È un potenziamento fondamentale per la tua armatura.
6. Costi di manutenzione e migliorie: i lavori “extra”
Se, durante i lavori, decidi di usare un materiale più costoso o di modificare una parte dell’opera per renderla migliore, questi costi extra non sono coperti. La polizza serve a ripristinare lo stato precedente al danno, non a finanziare migliorie o la normale manutenzione.
7. Danni ai macchinari per guasto interno: quando il problema è “sotto il cofano”
La polizza CAR copre i macchinari di cantiere se vengono danneggiati da un evento esterno (es. un incendio, un’alluvione). Tuttavia, se una gru smette di funzionare per un guasto meccanico o elettrico interno, quella riparazione non è coperta. Per questo tipo di rischi, esistono polizze specifiche per i macchinari (chiamate “Guasti Macchine”).
8. Opere preesistenti: proteggere ciò che c’era prima
Un’altra esclusione cruciale. La polizza CAR standard copre l’opera nuova che stai costruendo. Se i tuoi lavori si svolgono su o vicino a strutture già esistenti (le cosiddette opere preesistenti) e queste vengono danneggiate, la copertura non è automatica.
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Esempio: Stai costruendo un garage sotterraneo e causi delle crepe nel palazzo adiacente. Questo danno non è coperto dalla CAR base.
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La Soluzione: Anche in questo caso, la salvezza arriva da una garanzia accessoria specifica, la “Garanzia Danni a Opere Preesistenti” (spesso indicata come “Sezione II” o estensione della RCT). È fondamentale se lavori in centri urbani o in ristrutturazioni.
9. Demolizioni e sgombero non necessarie
In caso di sinistro, la polizza copre i costi di demolizione e sgombero delle macerie delle parti danneggiate. Non copre, invece, la demolizione di parti non danneggiate, anche se fosse necessario per la ricostruzione. Anche qui, esistono estensioni specifiche per coprire questi costi aggiuntivi.
10. Penali contrattuali e multe: le conseguenze delle tue azioni
Se a causa di un sinistro consegni il lavoro in ritardo e il committente ti applica una penale, la polizza CAR non ti rimborserà quell’importo. Copre i danni fisici all’opera, non le conseguenze finanziarie indirette o le sanzioni amministrative.
11. Furto senza scasso: quando la porta era aperta
La polizza copre il furto dei materiali in cantiere, ma quasi sempre a una condizione: che ci siano stati segni di effrazione (scasso). Se i ladri entrano perché il cancello era aperto o non protetto, la compagnia potrebbe rifiutare il risarcimento. La negligenza nella custodia non è assicurata.
12. Danni estetici e puramente visivi
I graffi su una superficie, le differenze di colore in una verniciatura, i difetti che non compromettono la funzionalità dell’opera ma ne rovinano solo l’aspetto (danni cosmetici) sono generalmente esclusi.
Riassunto: Le 5 Esclusioni Chiave da Ricordare
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Errori di Progettazione: Esclusi nella forma base. Serve un’estensione!
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Opere Preesistenti: Danni a ciò che esisteva prima del tuo cantiere non sono coperti automaticamente.
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Dolo e Colpa Grave: I danni volontari non sono mai coperti.
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Usura e Manutenzione: L’invecchiamento e i costi per migliorare l’opera sono a tuo carico.
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Penali e Danni Indiretti: La polizza copre i danni fisici, non le perdite finanziarie che ne derivano.
Esempi Pratici dal Cantiere: Storie di Imprevisti (e di Esclusioni)
Le clausole a volte sembrano aride. Vediamo come si applicano nella vita reale, la vera prova del nove per ogni eroe del cantiere.
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Scenario 1: La crepa ignorata
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La Sfida: Durante gli scavi per le fondamenta di una villetta, noti una piccola crepa su un muro di contenimento esistente, ma decidi di ignorarla. Settimane dopo, a causa delle vibrazioni, il muro cede.
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Il Verdetto: L’assicurazione potrebbe rifiutare il risarcimento per il danno al muro (un’opera preesistente), sostenendo che il vizio era già noto e andava segnalato e messo in sicurezza.
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Scenario 2: Il pezzo difettoso
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La Sfida: Una trave di acciaio, a causa di un difetto di fabbricazione non visibile (vizio occulto del materiale), si spezza e causa il crollo di una parte del solaio.
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Il Verdetto: La Polizza CAR coprirà il costo della demolizione e ricostruzione del solaio danneggiato (il danno materiale). Non coprirà però il costo della singola trave difettosa.
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Scenario 3: Il furto misterioso
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La Sfida: Un bancale di costosi infissi sparisce dal cantiere durante il weekend. Non ci sono segni di scasso al cancello o ai container.
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Il Verdetto: Senza prove di effrazione, la compagnia potrebbe applicare l’esclusione per “furto senza scasso”, considerandolo un caso di custodia negligente.
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La Responsabilità Civile verso Terzi (RCT): Proteggere il Mondo Esterno
Una parte fondamentale della tua Polizza CAR è la sezione dedicata alla Responsabilità Civile verso Terzi (RCT). Questa ti protegge quando, per errore, causi danni a persone (ferimento o morte) o a cose (danneggiamento di proprietà) che non appartengono né a te né al tuo committente.
Anche qui, però, ci sono dei limiti. Le esclusioni tipiche della RCT sono:
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Danni a cose che hai in consegna o custodia (es. attrezzi noleggiati).
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Danni causati dalla circolazione di veicoli (per cui serve l’RCA obbligatoria).
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Danni da inquinamento (a meno che non sia accidentale e improvviso).
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I già citati danni a opere preesistenti, se non hai l’estensione specifica.
Potenzia il Tuo Scudo: le Garanzie Accessorie che Fanno la Differenza
Ora che conosci i limiti del tuo scudo, sei pronto per il passo successivo: potenziarlo. Molte delle esclusioni della polizza CAR possono essere “annullate” acquistando delle coperture extra, le garanzie accessorie.
Queste sono le più importanti e richieste:
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Garanzia Errori di Progettazione (DE 3/4/5): Trasforma la più grande esclusione in un punto di forza. Indispensabile.
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Garanzia Danni a Opere Preesistenti: Fondamentale se non lavori in un campo deserto. Protegge ciò che ti sta intorno.
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Estensione Cross Liability: Protegge i tuoi subappaltatori e tutti coloro che lavorano nel cantiere come se fossero terzi tra di loro.
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Garanzia Postuma Decennale: Obbligatoria per legge in molti casi, ti copre per 10 anni dai difetti di costruzione dopo la fine dei lavori.
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Estensione per Demolizione e Sgombero: Aumenta il massimale dedicato alla rimozione delle macerie, anche di parti non direttamente danneggiate.
Non vedere queste garanzie come un costo, ma come il potenziamento che rende il tuo scudo impenetrabile, trasformandoti in un costruttore credibile, affidabile e pronto a tutto.
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Le Domande dell’Eroe: Costo e Durata della Tua Polizza CAR
Ogni avventura ha un costo e una durata. È giusto che tu conosca i dettagli pratici della tua protezione.
Quanto costa una polizza CAR?
Il costo di una polizza CAR, chiamato premio assicurativo, non è fisso. Dipende da molti fattori: il valore dell’opera da costruire (che diventa il massimale assicurato), la sua tipologia (un ponte è più rischioso di una villetta), la durata dei lavori e, soprattutto, le garanzie accessorie che scegli di includere.
Per darti un’idea concreta:
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Il premio minimo per avviare una pratica si attesta solitamente intorno ai 200 € lordi.
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Il costo varia in base al massimale. Per la sezione Responsabilità Civile verso Terzi, ad esempio, il massimale è di norma pari al 5% della somma assicurata per l’opera, con un minimo di 500.000 € e un massimo che può arrivare a 5.000.000 € o più.
Più alto è il rischio e più ampie sono le coperture, maggiore sarà il premio. Ma ricorda: è un piccolo investimento per proteggere un valore enormemente più grande.
Qual è la durata della polizza CAR?
La tua armatura ti protegge per tutta la durata dell’avventura. La durata della polizza CAR è legata all’esecuzione dei lavori. La copertura inizia con l’apertura del cantiere e termina in uno di questi momenti, a seconda di quale si verifica per primo:
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Con la presa in consegna ufficiale dell’opera da parte del tuo committente.
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Con il rilascio del certificato di collaudo provvisorio o del certificato di regolare esecuzione.
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Alla data di scadenza indicata nel contratto di appalto.
Per tutta questa fase, fino al collaudo finale, la tua opera è protetta.
Da Eroe a Leggenda del Cantiere, Pronto per la Prossima Sfida
Sei arrivato alla fine di questo viaggio nella conoscenza. Ora non vedi più la Polizza CAR come un semplice pezzo di carta, ma come il tuo alleato più fidato. E, soprattutto, ne conosci i limiti.
Sai che gli errori di progettazione e i danni alle opere preesistenti sono draghi da non sottovalutare, ma sai anche che esistono spade incantate (le garanzie accessorie) per sconfiggerli. Sai che la normale usura non è un nemico da combattere con l’assicurazione, ma con una buona manutenzione.
Questa conoscenza non ti rende solo più sicuro, ti rende un imprenditore migliore. Un professionista che non teme gli imprevisti perché ha pianificato come affrontarli. Un eroe che, conclusa un’avventura con successo, è già pronto a cercare la mappa per la prossima, forte della sua esperienza e della sua credibilità.
Il tuo cantiere è il tuo regno. Proteggilo con saggezza.
La tua prossima grande opera ti aspetta. Non lasciare che un rischio imprevisto la metta in pericolo.
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FAQ 🔍 – Le Domande Frequenti sulla Polizza CAR e le sue Esclusioni
1. La Polizza CAR copre il furto di materiali e attrezzature dal cantiere? Sì, ma con delle condizioni. Generalmente, la polizza copre il furto solo se avvenuto con scasso e violenza (effrazione). Il semplice furto di materiali lasciati incustoditi potrebbe essere escluso. È fondamentale garantire adeguate misure di sicurezza nel cantiere.
2. Cosa succede se i lavori di costruzione vengono sospesi per molto tempo? La polizza CAR standard prevede una copertura per un periodo di sospensione limitato (es. 30 o 60 giorni). Se la sospensione si protrae, è necessario informare la compagnia assicurativa, che potrebbe richiedere un premio aggiuntivo o modificare le condizioni per mantenere attiva la copertura.
3. L’errore di un mio operaio che causa un danno è coperto? Sì. L’atto colposo (non intenzionale) di un dipendente o di un operaio che causa un danno materiale all’opera o a terzi è esattamente il tipo di evento per cui la Polizza CAR è nata. L’esclusione si applica solo in caso di dolo (atto volontario) o colpa grave dell’assicurato o dei suoi massimi rappresentanti.
4. Se scopro un difetto di costruzione dopo 5 anni, la Polizza CAR mi copre? No. La Polizza CAR “base” termina con il collaudo dell’opera. Per i difetti che emergono dopo la consegna, serve una garanzia specifica chiamata “Polizza Postuma Decennale”, che copre per 10 anni i gravi difetti di costruzione che possono compromettere la stabilità dell’edificio.
5. I danni causati da eventi atmosferici eccezionali (alluvioni, terremoti) sono sempre coperti? Generalmente sì, questi sono tra i rischi principali coperti dalla Sezione Danni Materiali. Tuttavia, è sempre bene verificare sul contratto i massimali specifici e le eventuali franchigie previste per gli “eventi catastrofali”, specialmente se il cantiere si trova in una zona a elevato rischio sismico o idrogeologico.
Hai un progetto da realizzare? Non rischiare. Fatti proteggere da una polizza CAR costruita su misura.
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- Fideiussione per svincolo ritenute a garanzia
- Lettera di referenze bancarie Albo SOA
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