Tu te sens prêt à demander un prêt immobilier, un crédit et tu as examiné toutes les possibilités. La caution est faite pour toi mais tu hésites entre caution bancaire et caution assurance : tu veux en savoir plus, et c’est justement pour cela que tu es au bon endroit !
Il ne te reste désormais qu’à comprendre quelles sont les différences pour dissiper tout doute et faire le meilleur choix. De manière générale, la caution est un contrat de garantie qui fait intervenir trois parties : le contractant ou débiteur, le bénéficiaire ou créancier et la caution, c’est-à-dire celui qui garantit le paiement au bénéficiaire en cas d’insolvabilité du contractant.
Elle est de plus en plus demandée par les établissements de crédit surtout vis-à-vis des personnes jugées peu fiables parce que trop jeunes ou exerçant un emploi sans garanties. Les deux types de caution les plus utilisés sont en général la caution bancaire et la caution assurance.La caution a un caractère accessoire, dans le sens où son application n’est prévue que lorsque le contractant ne parvient pas à honorer ses obligations envers le bénéficiaire.
Les principales caractéristiques et différences
Choisir entre ces deux cautions implique le choix du garant : en effet, avec la caution bancaire ta caution sera un établissement bancaire, tandis qu’avec la caution assurance la caution sera précisément une agence d’assurance.
D’autres différences résident dans les modalités de la relation que tu auras avec ton garant. Examinons les principales différences entre ces deux types de cautions.
La caution assurance
La caution assurance (également appelée police d’assurance) est celle dans laquelle la compagnie d’assurance, comme déjà mentionné, joue le rôle de garant. Elle se caractérise par des délais plus rapides que la caution bancaire, elle peut être délivrée en quelques jours et ses modalités d’émission sont également plus simples.
L’agence d’assurance demande le paiement du service par le versement d’une « prime » en argent, que le débiteur verse à l’agence généralement en une seule fois.
Pour la souscription de la caution, les agences d’assurance demandent habituellement le paiement des intérêts calculés sur une base annuelle, qui varient dans la majorité des cas entre 0,5 % et 5 %.
Elles pourraient toutefois inclure également une commission, généralement égale à 1 % de la somme totale. Le non-paiement des charges par le débiteur entraîne la résiliation du contrat ; l’agence d’assurance n’est alors plus tenue de respecter ses engagements.
La caution bancaire
La caution bancaire suit des démarches administratives plus longues et demande au contractant de s’engager pendant toute la durée du contrat de cautionnement avec le gel de son patrimoine ou d’une partie de celui-ci ; cela sert de garantie au cas où le débiteur aurait des difficultés à rembourser le financement.
La caution bancaire est généralement davantage indiquée pour de grands projets ou pour un mouvement de fonds assez important : la construction d’un ouvrage public dans le premier cas ou un prêt immobilier dans le second.
De plus, obtenir des cautions bancaires est plus difficile que d’obtenir des cautions assurance, car la caution bancaire prévoit que le contractant verse à la banque de 100 % à 120 % du montant garanti, sous forme d’argent ou de biens.
Si en revanche le contractant possède un compte auprès du même établissement bancaire, le montant pourrait y être gelé. Le caractère onéreux de ce type de caution se manifeste également par la nécessité de verser à la banque une prime pour l’émission de la caution.
En résumé
La caution assurance ne prévoit pas le gel du capital, contrairement à la caution bancaire. Elle laisse ainsi une plus grande liberté économique au contractant.
La caution assurance est généralement moins onéreuse pour le débiteur. Ses démarches administratives plus courtes que celles de la caution bancaire la rendent adaptée aux situations où il est important de trouver un garant dans des délais serrés.
Pour approfondir : tous les types de caution.