银行担保是信贷交易中的基本工具，有时可能包含危及消费者权利的条款。
都灵法院最近的一项裁决揭示了这些问题，认定了常见于保证合同中的多项条款为苛刻。本文分析了该裁决，并提供了消费者如何保护自己免受这些条件影响的见解。
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什么是苛刻条款，这个术语是什么意思？
在合同的背景下，苛刻条款是指创建了显著不平衡的条件，对一方，通常是消费者或相对弱势的用户，造成了不利影响。
这些条款可能被纳入标准化合同中，其中一方，通常是公司，预先制定了条件，而另一方，即消费者，没有实际机会对其进行谈判。它们通常受到旨在保护消费者免受不公平合同惯例的特定法规的约束。
潜在的苛刻条款示例包括：
不公正限制消费者法律权利：例如，阻止消费者在服务失误时提出投诉或提起诉讼的条款。 偏袒起草方的独家权利：授予公司单方面修改合同条款的权利，而无需有效理由或通知的条款。 责任限制：免除公司对损害或服务失误的责任，即使这些问题是由公司自身疏忽造成的。 不成比例的罚款条款：消费者必须支付的过高罚款，以解除或违反合同，与公司实际遭受的损害不成比例。 不对称的解除条件：允许公司随意终止合同，而消费者则受到非常严格的条款约束。
在担保合同的背景下，苛刻条款可能采取特定形式，限制担保人的权利或不成比例地增加其义务，通常使其处于与担保人的受益人，通常是银行或其他金融机构，相比，显著不利的位置。
以下是可能存在于担保合同中的潜在苛刻条款示例：
豁免异议条款：担保人预先放弃在支付要求时可能提出的任何辩护或异议，从而显著限制了其抵御不当要求的能力。
复活条款：此条款规定，即使担保责任已经解除，也可以在新的义务或主债务人的债务出现后重新激活。 自动延长条款：担保的期限自动延长，而无需担保人的明确同意，这可能使其在更长的时间内承担责任，超过了最初预期或期望的时间。
解除主债务人先前追索义务的豁免条款：通常，在求助于担保人之前，债权人应该试图从主债务人处收回债务。豁免债权人此义务的条款允许直接向担保人要求付款，而无需首先采取针对主债务人的行动。
担保人的法律影响和权利：担保合同中的苛刻条款受到特定法律规定的管制，旨在保护担保人，后者通常处于相对不利地位，而不是债权人。在许多法律体系中，都有保护担保人的法律，允许他们挑战苛刻条款并获得其无效或修改。
此外，担保人在签署任何担保合同之前咨询律师以确保其不包含不公平或过于繁重的条款总是明智的。
裁决背景：2024年3月15日，都灵法院根据消费者协会的上诉作出了一项重要的裁决（Pres. Ratti，Rel. Astuni）。该决定涉及对为保证信贷交易而准备的标准条款进行评估。
裁决确认的苛刻条款包括：
例外限制条款：此条款阻止了担保人在银行决定终止担保的信贷关系时退出担保合同的能力。 复活条款：在否则将终止义务的情况下允许担保人责任的自动续期。 超出条款：要求担保人对签署合同后可能出现的额外义务负责。 书面简单要求支付条款：要求担保人在银行简单要求下立即支付，无法提出异议或验证债务。 银行免于行动义务条款：在求助于担保人之前，免除银行执行其他信贷回收手段的义务。 支付分配条款：规定担保人支付的方式和优先级，通常对担保人不利。 补偿条款：允许银行在未经担保人同意的情况下抵销债务和债权。
对消费者的影响和建议：这一裁决标志着保护消费者权益的重要一步，并强调了对担保合同进行仔细审查的重要性。以下是一些建议：
合同验证：消费者应在签署前由专业律师审查合同。
谈判：不要犹豫与保险公司就认为不公平或限制性的条款进行谈判。 财务教育：了解担保的法律和财务影响有助于预防未来问题。 法律支持：在疑问或争议的情况下，咨询法律专家以评估可用的法律选择。
都灵法院的裁决对于理解和评估银行担保合同中的苛刻条款至关重要。
消费者必须了解自己的权利和潜在的陷阱，并寻求必要的法律支持以保护自己的利益。
如何识别苛刻条款： 识别苛刻条款需要仔细阅读和理解合同。
重要的是： 阅读每一条款：理解每个术语及其可能的解释。 咨询专家：专业从事保险法或合同的律师可以提供批判性和专业的见解。 与其他报价比较：分析和比较不同保险公司提供的条件，以凸显不公平的条款。
谈判和减轻建议： 协商条件：不要犹豫与保险公司就认为不公平或限制性的条款进行谈判。 清晰和平衡的条款：要求清晰、平衡的条款，没有误导性的术语。 文件化：保持完整和详细的文件记录谈判和合同变更。
对银行或保险担保合同中的苛刻条款保持警惕对于在招标过程中保护自己的利益至关重要。
了解和谈判这样的条款不仅可以预防潜在的未来纠纷，而且可以加强公司的法律和财务地位。确保在必要时咨询专业人士，以确保您的担保合同公平合规。
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