2025 年最高法院否決「見索即付」條款：對履約保函有何影響
最高法院的裁決內容
意大利最高法院 (Corte di Cassazione) 於 2025 年發布的 第 14687 號法令，為簽訂履約保函合同的各方確立了一項具有重大意義的原則：「見索即付 (a prima richiesta)」條款如果規避了《民法典》第 1957 條規定的六個月期限，則可能因不公平性 (vessatorietà) 而被宣告無效。
這意味著，如果一份履約保函合同要求擔保人應債權人要求立即付款，而沒有遵守法律規定的時間限制，該條款將被視為失衡，進而無效。
最高法院重申，《民法典》第 1957 條規定的六個月期限是對擔保人的一項基本保護，不能被任意取消。如果缺乏真正的協商，該「見索即付」條款屬於不公平條款，應予撤銷。
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規避六個月期限的問題
《民法典》第 1957 條規定，債權人必須在主債務到期後的六個月內對擔保人採取行動。如果未能在期限內行動，則喪失要求付款的權利。
該期限的目的是避免擔保人終身面臨付款的風險。然而，許多銀行和保險履約保函中插入了「見索即付」條款，允許債權人即使在數年後也能立即要求付款。
最高法院認為，這種規避做法在當事方之間造成了明顯的失衡，並損害了擔保人的權利。如果該條款未經個別協商，而只是通過標準格式強加的，則因不公平性而無效。
換言之，任何銀行或保險公司都不能要求取消《民法典》第 1957 條提供的時間保護。
對擔保人和債權人的實際影響
當「見索即付」條款被宣告無效時，第 1957 條的規則將完全恢復效力。債權人不能再隨時要求立即付款，而必須遵守六個月的期限。
相反，擔保人可以對該條款的無效性提出異議，並要求適用法律規定。履約保函合同仍然有效，但不包含濫用部分。
這項原則適用於銀行履約保函和保險履約保函，後者在企業參與公共招標或擔保預付款和合同義務時被廣泛使用。
對於企業而言，最高法院的這一新裁決是一種重要的保護：擔保不能被轉變為無限期的承諾。
與其他判例的關係
多年來，司法界一直在討論履約保函和獨立擔保合同之間的區別。過去的一些判決認為，「見索即付」條款的存在足以使擔保成為獨立的，即獨立於主債務。
而另一些判決則認為，僅僅這一條款不足以改變合同的性質。擔保人仍然能夠提出法律規定的例外。
憑藉 第 14687/2025 號法令，最高法院明確裁定：規避《民法典》第 1957 條規定的六個月期限將導致因不公平性而無效。
該決定為爭議劃定了界限，要求在擔保合同中實現更大的平衡，既是為了保護擔保人，也是為了金融市場的透明度。
對已簽署履約保函的人有何影響
已簽署包含「見索即付」條款的履約保函的人必須仔細審查合同。如果該條款規定債權人可以隨時要求付款，而無需遵守六個月的期限，則該條款可能無效。
在這種情況下，擔保人可以要求宣告無效，並要求債權人遵守法律規定的時限。
對於企業來說，這意味著為參與招標或擔保預付款而簽訂的保險履約保函，不能包含取消《民法典》規定的時間限制的條款。
該原則也適用於與貸款或租賃合同相關的私人擔保人：六個月的期限是一種不能被取消的保護。
協會的作用與可能的保護措施
消費者保護協會和專業機構可以幫助公民和企業核實已簽署的履約保函的正確性。
具體來說，它們可以：
- 提供關於不公平條款風險的預防性信息；
- 協助起草異議或申訴；
- 向監管機構報告市場上可能存在的普遍不當行為。
對於已簽署帶有「見索即付」條款履約保函的人，建議索取合同完整副本，並諮詢法律專業人士或擔保法專家，以評估要求宣告無效的可能性。
關於「見索即付」條款無效的常見問題
2025 年最高法院在履約保函事項上確立了一個定論。「見索即付」條款，如果取消或修改了《民法典》第 1957 條規定的六個月期限，則因不公平性而無效。
債權人必須遵守法律規定的時限，而擔保人有權反對並要求適用法定制度。
對於企業和個人而言，這一決定代表了合同平衡的保證，並提醒人們在簽署保險履約保函之前務必仔細閱讀。
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